債務整理前の借金返済術
債務整理の前にできる借金返済と融資詐欺などの回避術。

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過払い金前知識：「おまとめ」って何？

おまとめローンに変更することには、
たくさんのメリットがあるのす。
おまとめローンに借り換えて借金を
一本化することで月々支払う額を
圧縮することができます。支払い件数
が複数ある場合には、それぞれの金融
会社で月々支払う最低額が決められて
いるため、債務総額が同じだとしても
１社で借り入れるより毎月支払う額が
高くなってしまうからです。

また小口の借り入れの場合、
各金融機関は金利を高めに設定しているのですが、
おまとめローンの場合は低い金利を設定しているため
借り替えることにより、金利を削減させることができます。

そこで、安心して利用できるお勧めの
まとめローン業者を少し紹介します。
ただし、中には新聞や街中の広告など
では都合の良い借り換え条件を挙げ、
謳い文句で誘うような悪徳な業者が
存在することは知っておいて下さい。
　
　
　
　
「モビット」は、借り入れ限度額が３００万円と大きく設定されており
年利は９．８％～１８．０％なので、金利が非常に低いです。
また保証人の必要がなく、パートやアルバイト、自営業の人でも
手軽に利用でき、安心して借り換えを行なえます。

今回は債務整理のうちの「任意整理」
という方法を紹介しておきましょう。
任意整理とは公的機関（裁判所など）
を利用しないで弁護士や司法書士など
法律の専門家を代理人として債権者と
私的に話し合いを進めるやり方です。
　
　
　
　
そして「利息制限法」に基づき、債務利息を一部カットしたり、
借金を減額したり返済期間や返済金額などを決めたりして債権者
との間に和解を求めるという方法になります。

通常の任意整理では債務者が裁判所に
出向くことはないですが特定調停では
多重債務者本人が裁判所に出向く必要
がありここが通常の任意整理との一番
の大きな違いになります。
しかしながら、かかる費用がとても
低価でありまた債権者からの協力を
得られることもあります。

ここで、個人版民事再生法を行う時の
メリット・デメリットをご紹介します
まず、メリットとなるのは
・自己破産のように仕事に関して
制限を受けることはありません。
・債務総額を大幅に圧縮できます。
・住宅ローン特則を利用することに
よって自宅を手放さずに住み続け
ることができるのです。
　
そして、自己破産のような免責不許可事由がないうえに
手続きが始まれば、債権者による強制執行はできないのです。

自己破産の手続きは現在の住所か
または住民票記載の住所とは異なる
場所に住んでいる場合はその居所を
管轄している地方裁判所に申立書を
提出します。
　
　
　
　
　
破産の申し立てを裁判所で行い破産宣告を受けたあと、
手続きに従って財産を処分し、債権者に分配します。
それでも返済できなかった債務は、免責の申し立てを
裁判所に対して行い、全ての債務を帳消しにしてもらいます。

つまり、何も失うものがないという人にとって自己破産を行なう
ことは最終手段として最もメリットのある方法だといえます。

借金を返済するのが本当に困難と
なった人は、「自己破産」という
言葉が一度は頭に浮かんだことが
あるかもしれません。
自己破産とは、借金を整理するための
法制度で債務整理を行う方法の中でも
一般的に最も認知度があると思います

では、自己破産を行うとどうなるのでしょうか。
その時のメリットとデメリットを挙げてみますので参考にしてください。

特にギャンブルについては、当たれば
一気に返済できると思ってどんどんと
泥沼に陥って抜け出せなくなり、
そのまま「ギャンブル依存症」となり
いくケースもあるようです。
またストレスが原因でショッピングに
お金を使いこんでしまったりする人も
いるのですが、これらの人々は自分で
己を抑制できなくなってしまうことが
往々にあります。

まず、「自己破産」を依頼する場合の
メリットなのですが、弁護士が代理人
となると「即日面接」が利用できます
ので自己破産の申し立てを開始して、
免責決定が下されるまでの日数が短期
間で済み、手続きにおいては弁護士が
同行して免責審尋（裁判官との面接）
を行なうので安心です。
　
　
「任意整理」を依頼する場合のメリットは利息をカットできることです。
今後は元金だけを返済する趣旨の和解契約を結ぶので
借金の額が毎月支払った分だけ必ず減っていきます。
また取引の内容によっては借金額が減ることがあります。

さらに、毎月の返済は弁護士が各業者に代行で支払ってくれるので
本人は月々の返済額を弁護士宛に入金するだけで良いのです。

まず「家計の状況表」です。
家計の状況は、各種ある債務整理の
方法の中でどれが一番適切な方法で
あるのかを判断する為の基準となる
ので、毎月どこから収入があって
どんな支出があるかをまとめておき
多重債務の相談をする際は、お金の
出入りをしっかりと、把握しておく必要があります。

また、それとは別に「債権者の一覧」も表にしてまとめておきましょう。
まとめる必要事項は、業者名、その住所、支店名、借入残高、借り入れの
開始時期、毎月の返済期日その返済額、最終返済日、保証人や担保の有無
公正証書作成の有無、ショッピングの場合は購入した商品、などです。
その中でも特に、「借り入れの開始時期」はとても重要です。

まず、会社からお金を借りている場合
個人版民事再生と自己破産の手続きに
おいては債権者の全てを対象に手続き
をする必要があり、会社から借り入れ
をしているのなら会社も債権者として
裁判所に申告する必要があります。
その為、会社にも債務整理手続きの
ことを知られてしまうことになります
　
　
一方、任意整理の場合は、債権者を一部除外して手続きを
進めることができます。つまり会社からの借り入れは除外し
そのほかの借り入れを整理すれば、会社に知られることなく
手続きを行なうことが可能です。

金融業者は、債務者が借金の返済を
滞納した場合に債務者の財産を差し
押さえることでお金を回収していく
という手段をとるのです。
その差し押さえられる財産の１つに
「給与」があります。
ただし、借金の返済が遅れたから
といって金融業者は勝手に給与を
差し押さえられるわけではありません
　
給与を差し押さえるためには、まず裁判所に訴訟を起こし勝訴の判決を
もらって、裁判所から「債権差押命令」を発せられる必要があります。
金融業者は債権差押命令が下されて初めて債務者の給与を差し押さえる
ことが可能になるのです。

借金を抱えた人が弁護士などに
債務整理の手続きを依頼した場合
金融業者への返済は止まります。
しかし、手続きを依頼した後だと
しても、借入金の返済を銀行など
口座から自動引き落としで行って
いる場合引き落としされる口座に
返済額以上のお金が残っていると
勝手に引き落としされ債務に充当
されてしまう場合があります。

ちなみにこういったことを法律的用語で「相殺」と呼んでいます。

もし金融業者への返済を、銀行などの口座から自動引き落としにしており
それと同じ口座に会社からの給与が振り込まれている場合は、給与の振り
込み口座を事前に変更しておくか、預金がその口座に残っている場合は
残高をゼロにする、または口座を解約しておきましょう。

「任意売却」とは、各金融機関との
合意により債務者側が入札開始前に
主導することで、債務を整理して差し
押えや抵当権を取り消し、権利関係の
調整を行なった上で競売の対象となる
不動産を、より有利な条件で
売却を自由に行なうことです。